Ипотека с плохой кредитной историей: как взять и дадут ли вообще

Что такое плохая кредитная история

Вы наверняка знаете, что некоторые ваши действия по отношению к кредиторам — будущим или текущим — сохраняются в базе данных и отправляются в НБКИ. Это может быть получение кредита, перенос очередного платежа, просрочка, судебный процесс и даже заявка на получение потребительского кредита. Национальное кредитное бюро собирает информацию из любых финансовых учреждений — от банков до МФО, и все компании, предоставляющие денежные займы, страховые компании и даже работодатели (конечно, с вашего разрешения) могут запросить ваше «досье).

Плохая кредитная история может быть вызвана:

• небольшая просрочка, а тем более злостное нарушение условий договора с привлечением коллекторов и судебных приставов;
• слишком высокая долговая нагрузка на момент оформления очередного кредита (учитываются все ваши обязательства);
• отказ кредиторами по любой причине: несоответствие дохода ожидаемым вами условиям, отсутствие официального заработка и так далее

Потенциальные заемщики с плохой кредитной историей сталкиваются с большими трудностями в поиске банка, готового выдать кредит. Но это не значит, что вы никогда не сможете получить ипотечный кредит.

Во-первых, кредитная история хранится всего 10 лет с момента совершения последнего действия (например, внесения последнего платежа или оформления заявки).

Во-вторых, многие финансовые учреждения обращаются к данным за последние годы. Как правило, пяти лет достаточно, чтобы понять, насколько ответственным может быть потенциальный заемщик. Если вы когда-то просрочили кредит, но очень быстро исправили его, это, вероятно, будет проигнорировано.

В-третьих, вы всегда можете исправить свою кредитную историю или найти организацию, которая согласится выдать вам кредит даже с плохой историей. Самое главное в этом случае не принимать поспешных решений и не рассылать заявки во все банки. Любой отказ только ухудшит ваше положение.

Лучше всего обратиться к специалисту. FORTE GROUP помогает в сложных ситуациях и готова найти для вас оптимальное решение. Наши специалисты работают с недвижимостью и ипотекой с 2000 года, то есть фактически с начала развития этого рынка в России. В портфеле компании внушительное количество одобренных и рефинансированных кредитов физическим и юридическим лицам.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Вы можете использовать несколько методов:

• найти банк, устанавливающий минимальные требования к будущим заемщикам. Это не так сложно, но все зависит от вашей кредитной истории и от того, насколько хорошо вы погасили свой долг за последние несколько лет. В этом случае скорее всего будет повышенный процент, а значит и переплата;
• убедить финансовое учреждение в вашей платежеспособности и преимуществах работы с вами. Это может быть ликвидное имущество, которое банк при необходимости может быстро продать, высокий официальный доход и другие подобные факторы;
• обойтись без банков и обратиться в частные или напрямую к застройщику, дающему рассрочку;
• наконец, исправьте свою кредитную историю. Можно, но потребуются дополнительные инвестиции и время. Одного-двух месяцев, скорее всего, будет недостаточно.

Но какой бы план действий вы ни избрали, вам следует в первую очередь обратиться в организацию, которая на этом специализируется – FORTE GROUP оценит вашу ситуацию и поможет выработать оптимальную стратегию, которая быстро приведет к желанной ипотеке.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Неправильная тактика при плохой кредитной истории только ухудшит ваше положение. Лучше сразу начать работу со специалистом. Он проанализирует ваши обстоятельства, учтет риски, составит стратегию и сделает все, чтобы вы купили недвижимость как можно быстрее.

Повысить свои шансы можно, обратившись в несколько различных финансовых учреждений — не только к лидерам рынка, но и к небольшим, работающим относительно недавно. Благодаря небольшому количеству соискателей, такие компании довольны каждым клиентом и могут предоставить кредит, даже если ваша история не идеальна.

Можно обратиться в организации, которые дают деньги под относительно высокий процент. Если это полноценная ипотека, вы можете рефинансировать ее в будущем — при условии, что вы все время вносили хорошие платежи — и снизить процентную ставку до самого низкого уровня.

Наконец, вы сможете представить себя в качестве потенциального заемщика с лучшей стороны. Поговорим о том, как это сделать, и какие еще показатели анализирует кредитор при оценке соискателя.

Читайте также: Справка о балансовой стоимости активов

Факторы, влияющие на решение банка

Финансовая компания взвешивает будущий риск и прибыль, которую клиент может им принести. И кредитная история — это далеко не все, на что смотрит организация. Дело:

• ваш официальный доход и стаж работы на последнем месте работы. Если вы соответствуете только минимальным требованиям, на положительный ответ рассчитывать не стоит. Лучше всего, если у вас есть постоянная работа и вы не меняли компании в последние годы. Чем выше доход, тем больше шансов. Важно: он должен быть стабильным;
• сумма авансового платежа. Если вы можете отдать 10-15% от стоимости квартиры, вы рискуете получить отказ. Лучше сэкономить немного больше – до 20-30%. Можно использовать несколько способов — например, использовать родовой капитал;
• условия кредита. Банки охотнее дают кредиты на 15-20 лет. Их можно понять: так они заработают гораздо больше. Не переживайте: в дальнейшем вы сможете перекредитоваться и сократить срок. Да и вы сами имеете право погасить долг досрочно, заплатить больше, чем положено;
• ликвидность имущества. Получить кредит на частные загородные дома, участки под застройку и другие подобные объекты может быть гораздо сложнее, чем на одно- или двухкомнатные квартиры. То же самое относится и к дорогим или, наоборот, дешевым районам. Банку будет одинаково сложно их продать. Недвижимость в среднем ценовом сегменте, в новостройках или относительно новых домах, обладает наибольшей ликвидностью.

Как видите, факторов много. Среди дополнительных – наличие созаемщиков и поручителей, состав семьи и некоторые другие.

Как можно исправить кредитную историю

Вам потребуется не менее 10 лет, чтобы полностью все исправить. Достаточно пяти, чтобы повысить лояльность к банкам. Увы, не у всех есть столько времени. Если вы хотите получить деньги и купить недвижимость в этом году, вы можете улучшить свое положение:

• взять несколько потребительских кредитов на разные товары и регулярно — вовремя их погашать;
• получить кредиты от МФО, которые также вовремя погашаются;
• активно пользоваться кредитной картой и вовремя погашать относительно крупные платежи.

Большое количество одобрений от финансовых учреждений и ответственное поведение со многими кредиторами за последний год повысят ваши шансы на получение ипотеки.

Но и здесь нужно быть осторожным. Неуклюжесть в этом вопросе только навредит и вызовет подозрения у банковских служащих. Мы рекомендуем обращаться к нам в FORTE GROUP. Мы разработаем для вас стратегию, которая приведет к успешному решению жилищного вопроса. А заодно помогаем выбрать жилье.

Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей

Вы можете использовать все три метода:

• постарайтесь исправить свою кредитную историю, взяв и погасив кредиты в разных организациях;
• показать себя с лучшей стороны — как человека со стабильным высоким доходом, готового платить максимальный первоначальный взнос.

Если эти методы вам не подходят, вы можете отказаться от традиционной ипотеки и рассмотреть другие варианты:

• рассрочка от застройщика. Некоторые компании позволяют покупателям платить за определенный период времени. Как правило, он короткий — 1-2 года, и доступен до момента сдачи дома. Но могут быть и другие варианты. Их нужно отслеживать, лучше — с помощью специалиста. Процентные ставки, вероятно, будут здесь, но, возможно, не такие высокие. Кроме того, застройщики редко имеют большой опыт предоставления кредитов, поэтому могут не учитывать плохую кредитную историю;
• аренда с правом выкупа или рассрочки частным лицом. Да, это тоже возможно. Такие продавцы редкость, но они есть. Внимательно следите за рынком или воспользуйтесь услугами агента — чтобы не упустить выгодный вариант;
• займы от частных инвесторов или аналогичных организаций. Не самое лучшее решение: процентная ставка здесь будет достаточно высокой, а другие условия будут не столь выгодными. Но компания точно закроет глаза на ваши прошлые проблемы.

Есть еще вариант – взять кредит через строительную компанию, в банке-партнере. Об этом мы расскажем отдельно.

Ипотека с плохой кредитной историей от застройщика

Организации, осуществляющие строительство, не могут одновременно выполнять хозяйственные функции. Единственное, что они могут предложить, это небольшую рассрочку. Если компания, продающая новостройки, предоставляет ипотечные кредиты, то это кооперативный банк.

В этой ситуации банк будет более лояльно относиться к потенциальному заемщику с плохой кредитной историей: от вашей сделки выиграют все участники.