Сумма ипотеки: максимальная и минимальная в 2023 году

Что такое ипотека с господдержкой?

Льготный кредит — это когда банки выдают кредиты клиентам на покупку недвижимости по сниженной процентной ставке, а государство выплачивает банку разницу между рыночной и льготной процентной ставкой.

Виды ипотечных платежей по ипотеке

Самое главное узнать, из чего будет состоять ваш ежемесячный платеж, только так можно понять будущую кредитную нагрузку. Как правило, оплата состоит из двух частей:

• выплата основного долга – прямая сумма, которую заемщик получил от банка;
• начисленные проценты за пользование кредитом. Банки не выдают деньги бесплатно, они дают их под процентную ставку, указанную в договоре. Именно она напрямую влияет на дороговизну ипотеки и переплаты.

Конечно, сюда можно добавить и другие суммы, например комиссионные, побочные услуги, страхование недвижимости и лично заемщика, налоговые вычеты с доплат и т д. Но это мы разберем чуть позже, для начала нужно определиться с типом оплата.

Есть два варианта, как можно погасить ипотечный долг с процентами:

• Производите платежи равными долями (одной и той же суммой) каждый месяц, причем первое время большую часть платежа занимают проценты, а выплата основного долга откладывается на более позднее время. Такие платежи называются аннуитетами.
• Делайте платежи в разных суммах, и сначала платеж по ипотеке, они будут больше, а потом постепенно уменьшатся. Здесь ситуация ровно обратная – сначала выплачивается основной долг, а потом проценты. Такие выплаты называются дифференцированными.

В большинстве российских банков кредит дают досрочно по аннуитетной схеме, так как одинаковые суммы вклада удобны и для клиентов, и для банков, плюс так банк может больше заработать. Дифференцированные платежи используются очень редко, например, в Россельхозбанке с такой схемой выплат можно получить ипотечный кредит, и это очень выгодно для тех, кто хочет погасить кредит досрочно.

Зачем так подробно анализировать платежи? Это сделано не просто так: в зависимости от способа оплаты, установленного банком, будет меняться тактика расчета всей ипотеки, то есть формулы будут разными, и это необходимо учитывать.

Как самостоятельно рассчитать ипотеку: инструкция

Все формулы расчета выплат давно известны, они стандартны и давно выверены, а для их использования нужно просто иметь определенные данные, которые подставляешь в нужном месте, и сразу получаешь результат. Удобнее всего выполнять расчеты в электронной таблице Excel, чтобы избежать ошибок или опечаток.

Если выбранный вами банк выдает ипотечный кредит с аннуитетными выплатами, вам понадобится следующая формула:

Расшифровка:

• X – ежемесячный платеж по ипотечному кредиту;
• S – общая сумма кредита;
• P — ежемесячный процент по ипотеке (годовой нужно разделить на 12);
• M – количество месяцев, в течение которых ипотека действительна.

Если у вас запланирована ипотека в Россельхозбанке или другом банке, где есть дифференцированные платежи, формула будет выглядеть иначе:

Здесь используются все те же параметры: общая сумма кредита, срок погашения и процентная ставка в месячном формате. Узнать их можно, лично обратившись к кредитному специалисту в банке, либо изучив цены на официальном сайте банка, в котором вы планируете получить кредит.

Ипотечный калькулятор: что это такое

Если вы сомневаетесь в правильности собственного расчета, можете перепроверить себя с помощью ипотечного калькулятора. Это очень удобный инструмент, позволяющий выполнять все сложные расчеты быстро и бесплатно.

В ней используются все те же формулы, только расчет происходит автоматически, вам просто нужно заменить свои значения в обязательных полях, и система сама все рассчитает. Вам нужно только указать стоимость недвижимости, годовую процентную ставку, планируемый срок погашения и доступный первоначальный взнос, остальное калькулятор рассчитает сам. А ипотечный калькулятор на сайте конкретного банка тоже сам выставит цену, сравнив ваши параметры.

Здесь много преимуществ:

• Исключен риск ошибиться при использовании формулы;
• Сразу видно несколько вариантов расчетов с разными входными данными. Например, с меньшим или большим первоначальным взносом, с разной суммой периода погашения долга и т.д.
• Вы можете сравнить несколько программ, например льготную и стандартную.
• Вы можете узнать обо всех специальных предложениях и привилегиях, которые вы получите именно в этом банке.

И это очень важно: если вы просто «повелись» на рекламу банка в СМИ, то знайте, что там всегда озвучивается минимальная ставка, которая доступна далеко не всем. Чаще всего его можно получить только при соблюдении определенных условий, например получение зарплаты на счет в этом банке, при большом авансе, при согласии на личное страхование и так далее

Поэтому именно использование онлайн-калькулятора помогает наглядно увидеть, какие условия будут действовать конкретно в вашем случае, с вашей категорией заемщика и с вашим имуществом. Ведь для каждого типа жилья своя программа и свои тарифы.

Рекомендуем воспользоваться ипотечным калькулятором на сайте банка, в котором вы планируете брать ипотечный кредит. Это позволит вам получить максимально точные данные расчета, позволит учесть все ваши «привилегии» и даже сразу отправить онлайн-заявку, если предварительный результат вас устроит.

Пример самостоятельного расчета ипотеки

Чтобы было понятнее, давайте рассмотрим наглядный пример. Предположим, заемщик живет в Самаре, у него есть семья с двумя детьми, собственные сбережения и родовой капитал. Он хочет купить трехкомнатную квартиру для своей семьи на вторичном рынке, и нашел такой относительно доступный вариант на ЦИАНЕ.

Какие подъезды: стоимость квартиры 7 100 000 руб. После предварительного осмотра удалось поторговаться, снизив цену ровно до 7 миллионов рублей. В семье собрано 2 млн рублей собственных денег и плюс есть возможность использовать родовой капитал в размере 693,1 тыс руб.

Если пролистать описание объявления вниз, ЦИАН сразу предлагает воспользоваться электронным калькулятором и отправить запрос в 8 банков. Вам нужно только указать первоначальный взнос и срок, а среднюю цену по программам вторичного жилья система рассчитает сама.

Например, если указать аванс 2 693 100 рублей и срок 30 лет, то мы получим выплату примерно 40,6 тыс рублей в месяц с учетом ставки 10,6% годовых. Если вы знаете, что в конкретном банке вы можете рассчитывать ровно на 10%, вы можете передвинуть ползунок и уже получите выплату в размере 38,7 тысяч рублей, что гораздо выгоднее.

Конечно, эти данные очень усредненные и не учитывают многих нюансов. Поэтому стоимость недвижимости лучше взять из объявления и сразу ввести в ипотечный калькулятор на сайте нужного банка. Единственное место, где этого делать не нужно, это на портале ДомКлик, потому что это проект Сбербанка, и там все расчеты сразу максимально приближены к реальности.

Читайте также: Перенос мокрой зоны в квартире 2023

Условия получения льготной ипотеки

Главное, что требуется от заемщика, это наличие российского гражданства. Нет требований к семейному положению, наличию детей, региону покупки квартиры или текущим условиям проживания. Однако в каждом банке будут свои условия для возраста заявителя, наличия у него постоянной работы и источников дохода, а также некоторые другие критерии — для обеспечения его платежеспособности. Вы можете оформить субсидированную ипотеку на покупку:

• квартиры в строящемся доме;
• готовое жилье от застройщика;
• участок с дальнейшим строительством дома.

Кроме того, допускается получение льготного кредита на строительство частного дома по подряду.

С помощью этой программы нельзя купить квартиру или дом на вторичном рынке. Срок кредита — до 30 лет, размер первоначального взноса — 15% от стоимости жилья.

Изменения в программе в 2022 году: последние новости

Льготная процентная ставка и максимальная сумма кредита по госпрограмме менялись несколько раз. Ранее ипотеку с господдержкой можно было взять под 6,5%, в марте 2022 года процентная ставка увеличилась до 12%, а с 22 июня она составляет 7% и ниже. Именно под этот процент можно получить кредит на покупку жилья до 31 декабря 2022 года. Пониженная ставка действует на весь срок жилищного кредита.

Сумма, которую можно взять в банке в рамках программы, ограничена. С июля 2021 года максимум составлял 3 млн рублей, но с марта 2022 года лимит увеличился до:

• 12 млн рублей — на покупку недвижимости в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области;
• 6 млн рублей — на покупку жилья в других регионах.

Еще одно важное изменение 2022 года: льготную ипотеку теперь можно совмещать с рыночной ипотекой. Это означает, что заемщик может взять часть денег по сниженной процентной ставке, а оставшуюся часть — на обычных условиях. Например, давайте представим, что обычная процентная ставка по ипотеке в банке в Екатеринбурге составляет 13%. Если квартира стоит 9 млн рублей, то 6 млн рублей можно взять под 7% годовых, а остальные 3 млн под 13%.

Общая сумма ипотеки с сочетанием льготных и рыночных ставок также ограничена: в зависимости от региона может быть выдано максимум 15 млн рублей или 30 млн рублей.

Как получить ипотеку с господдержкой

Оформить льготную ипотеку можно в одном из банков-участников. Всего в программе более 70 кредиторов, полный список приведен здесь. Вы можете подать заявку на льготную ипотеку одновременно в несколько банков, а затем выбрать наиболее выгодные условия.

Для обращения в банк необходимо:

• заграничный пасспорт;
• ТАКОЙ;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ (ее можно запросить у работодателя или получить в личном кабинете на сайте налоговой службы);
• для мужчин до 27 лет – военный билет;
• в некоторых случаях потребуется свидетельство о браке (или о расторжении брака.

Программы господдержки ипотеки в 2022 году

Льготная ипотека под 7% годовых – не единственный способ купить жилье в кредит при господдержке. В России есть еще несколько программ, которые помогают семьям приобретать недвижимость. Вот типы субсидируемой ипотеки, все еще доступные в 2022 году:

Семейная ипотека под 6%

Кто имеет право:

• семьи, в которых ребенок родился в период с 2018 по 2022 год включительно;
• семьи с детьми разного возраста с подтвержденной инвалидностью.

Общие условия: ипотеку под 6% можно оформить на покупку дома в новостройке или дома с земельным участком. Кроме того, вы можете получить ипотечный кредит для рефинансирования существующей ипотеки. Например, если муж и жена взяли ипотечный кредит в 2018 году с процентной ставкой 12% годовых, а их первый ребенок родился в 2022 году, они могут обратиться в банк с заявлением о пересмотре условий кредита.

Программа действует до 31 декабря 2023 года, а если инвалидность ребенка была установлена ​​после 2022 года, то до 2027 года. Размер первого платежа составляет 15% от суммы сделки. Как оформить такую ​​льготную ипотеку, подробно описано на сайте оператора программы .

Дальневосточная ипотека под 2%

Кому: россиянам до 35 лет. Заемщиками могут стать и владельцы одного гектара на Дальнем Востоке — возраст в данном случае не важен.

Общие условия: Программа предназначена для заселения в Дальневосточные регионы. Он действует до 2024 года. Льготный кредит предоставляется на покупку жилья в новостройках от застройщика, либо вторичного жилья в микрорайонах. Максимальная сумма кредита составляет 6 миллионов рублей. Подробнее с условиями программы можно ознакомиться на сайте Консультационного центра ДОМ.РФ .

Сельская ипотека под 3%

Кому: любому россиянину, планирующему купить дом в деревне.

Общие условия: Вы можете купить любую недвижимость в селе, поселке, городе или поселке с населением не более 30 000 человек. Программа действует до 2025 года. Максимальная сумма кредита — до 3 млн рублей во всех регионах, кроме Дальнего Востока, Ленинградской области и Ямало-Ненецкого автономного округа — там до 5 млн рублей. Первый взнос — 10% от стоимости жилья. Подробнее об условиях программы вы можете узнать по ссылке .

Материнский капитал

Кому: семьям, у которых есть родовой капитал. Выплату от государства разрешается использовать сразу после рождения ребенка или по достижении ребенком трехлетнего возраста.

Напоминаем, что теперь вы можете получить капитал на рождение, если второй или последующий ребенок родился после 1 января 2007 года или если первый ребенок родился после 1 января 2020 года. Размер выплаты на первого ребенка в 2022 году составляет 524 527 рублей, на второй или последующий ребенок — 693 144 руб.

Общие условия: родовой капитал может быть использован для покупки жилья, выплаты аванса по ипотеке (включая льготные права) или погашения существующей ипотеки. Подробное руководство о том, как подать заявку на получение капитала для покупки дома, можно найти здесь .

450 000 рублей на погашение ипотеки многодетным семьям

Кто имеет право: семьи, в которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок с гражданством РФ.

Общие условия: выдается субсидия в размере 450 000 рублей на погашение ипотеки, полученной до 1 июля 2023 года. Ипотека может быть предоставлена ​​на новое строительство, вторичное жилье или частные дома. Воспользоваться этим преимуществом можно только один раз. Условия предоставления государственной поддержки многодетным семьям подробно описаны в федеральном законе .

Господдержка для бюджетников

Кто имеет право: в некоторых регионах России врачи, учителя и социальные работники могут получить 1 млн рублей на покупку жилья. Кроме того, получить социальный жилищный кредит могут молодые исследователи, работники научной и бюджетной сферы, а также ветераны войны. Ставка и условия программы определяются каждым регионом самостоятельно.

Общие условия: государственные служащие, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, должны отработать по специальности более пяти лет. Для получения субсидии необходимо обратиться в жилищный комитет в администрацию города по месту жительства. Вам подскажут, какие документы подготовить.

Ипотека для IT-специалистов

Кто имеет право: сотрудники аккредитованных ИТ-компаний в возрасте от 22 до 44 лет могут подать заявку на получение жилищного кредита с государственной поддержкой по ставке до 5% годовых. Важным нюансом является то, что заработная плата специалиста до вычета НДФЛ должна быть более 100 000 рублей, а у ИТ-специалистов из городов-миллионников – более 150 000 рублей. Для получения ипотеки на льготных условиях необходимо иметь гражданство РФ.

Общие условия: Программа действует до конца 2024 года. Вы можете купить в ипотеку с господдержкой квартиру в новостройке или дом от юридического лица — подрядчика или застройщика. Максимальная сумма кредита составляет 18 миллионов рублей в субъектах с населением более миллиона человек, для всех остальных регионов — 9 миллионов. Первоначальный взнос — от 15% в год. Проверить соблюдение работодателем условий программы и оформить льготную ипотеку можно в специальной форме на портале госуслуг.

Льготные кредиты – это реальная возможность улучшить свои жилищные условия. Например, в МТС Банке вы можете получить ипотеку с господдержкой по процентной ставке от 6%, а по программе для айтишников — от 4,3% или воспользоваться другими предложениями.Читать далее

Как рассчитывается сумма ипотеки

Любой пользователь интернета может самостоятельно рассчитать максимальную сумму по ипотеке – достаточно открыть наш ипотечный калькулятор. Это поможет вам узнать:

• верхний и нижний порог суммы кредита;
• Посмотреть график платежей на весь срок кредита;
• Выберите удобный вид оплаты — аннуитетный или дифференцированный;
• Определить необходимый уровень дохода для одобрения кредита;
• Узнать, как повлияет досрочное погашение ипотеки в разные сроки и на разные суммы;
• Разобраться с окончательным платежом после погашения ипотеки с родовым капиталом.

Вы также можете обратиться напрямую в отделение банка и заранее рассчитать возможную сумму будущего кредита.

Какие факторы будет учитывать сам банк при расчете суммы, доступной для кредитования гражданина:

• Уровень дохода заемщика – платеж по ипотеке не должен превышать 40-60% средств, которые получает резидент. Доход гражданина подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ, либо по данным банка. Кроме того, могут быть предоставлены бумаги, подтверждающие доход и работу по совместительству, другие ежемесячные квитанции, приемлемые для учета доходов.

Сбербанк, например, допускает выплату такого размера, чтобы на каждого члена семьи оставалось около 10 000 от оставшегося общего дохода. При этом он учитывает дополнительный доход без документов. Это позволяет значительно увеличить сумму кредита.

• Возраст заемщика. Большинство банков ограничивают суммы для людей, которые на момент погашения кредита достигнут пенсионного возраста «порогового значения». Также существует минимальный возрастной ценз для заемщиков, в большинстве кредитных организаций — от 21 года.

С 18 лет можно получить ипотеку в Ак Барс и банке Глобэкс, а максимальный возраст заемщика в Сбербанке и Транскапиталбанке (75 лет на момент окончания ипотеки)

• Общие расходы на всех членов семьи, количество иждивенцев. В каждом банке свои расчеты по минимальной сумме расходов на каждого члена семьи. В среднем эта сумма находится в пределах минимальной базы.

Ряд банков (ВТБ 24, Райффайзенбанк, Транскапиталбанк и др.) вообще не учитывают детей и других родственников при расчете суммы кредита. Это позволяет значительно увеличить размер ипотеки. В то же время, если у вас много детей и ваш доход недостаточен, рекомендуем обращаться в первую очередь в такие банки.

• Наличие действующих и погашенных кредитов, качество исполнения обязательств по ним. При своевременном погашении всех долговых обязательств и хорошей кредитной истории банк может выдать ипотеку даже при наличии других обязательств перед кредитными организациями.

Кредитная история – тема для отдельного большого разговора. Банки не видят все кредиты, и каждый из них по-разному интерпретирует разрешенное количество дефолтов, когда дело доходит до одобрения. Рекомендуем прочитать наш пост «Ипотечные кредиты с плохой кредитной историей», если у вас есть сомнения в чистоте вашей истории с банками.

• Возможность предоставить полный пакет документов — льготные программы и ипотека по двум документам имеют сниженный порог по максимальной сумме и сроку кредита, но поскольку позволяют писать в анкете любой доход, то можно получить гораздо большую сумму, чем при предоставлении стандартного пакета документов.
• Тип недвижимости – для строящегося, готового жилья, загородной недвижимости разрешенная сумма кредита будет разной, как и размер первого взноса и годовая кредитная ставка.
• Наличие или отсутствие созаемщиков и/или поручителей. Необходимо не только получить гарантию возврата средств банка и подтверждение дополнительного дохода. Довольно часто выдается гарантия, например на срок строительства объекта при оформлении ипотеки на строящееся жилье.
• Стоимость предмета кредита. Проверено с отчетом об оценке, предоставленным заемщиком. При существенной разнице будет учитываться только цена, указанная в банковских документах, либо заемщику придется выбирать другую недвижимость.
• Резиденция заемщика — для жителей столичных регионов изменены пороги минимальной и максимальной сумм.
• Наличие или отсутствие страховки повлияет на процентную ставку по кредиту и, следовательно, на финансовую способность заемщика производить определенные платежи.
• Привилегированное положение гражданина – участие в государственных программах по выделению субсидий, либо наличие банковской зарплатной карты.
• Возможности самого банка. С учетом затрат и времени на оформление и обслуживание кредита банк определит сумму, которая возможна для кредитования.

Минимум

Средняя минимальная сумма ипотеки в процентах от общей стоимости недвижимости составляет 25-30%. Меньше 10-20% не намного реже просят граждане, так как обеспечивать самому банковскому учреждению невыгодно.

Минимальная сумма для ипотеки возможна в Россельхозбанке – это всего 100 000 рублей.

Следующие платежи заемщика не повлияют на окончательную сумму:

• При оформлении страховки кредитуемого объекта недвижимости;
• Провести оценочное обследование объекта независимым экспертом;
• Нотариальные и иные сделки по оформлению недвижимого имущества или оформлению технической документации.

В связи с обязательной ипотекой банку приобретаемого объекта недвижимости, при наличии у заемщика практически всей стоимости квартиры, не рекомендуется оформлять ипотеку с минимальной процентной ставкой на ту же минимальную сумму, но на небольшую сумму потребительский кредит, выдача которого не требует залога и страхования объекта для России.

В любом случае заемщик должен внимательно изучить условия кредитного договора, возможность выдачи кредита на минимальную сумму, ее процент от общей стоимости жилья и условия кредитования при оформлении кредита в размере 100% стоимость имущества.

Максимум

Максимальная сумма по ипотеке составляет в среднем 70-80% от стоимости приобретаемой недвижимости, а также зависит от ряда внешних факторов и условий со стороны заемщика и банка.

Когда вы достигнете предела суммы 100%, вы должны быть начеку. Такие кредиты обычно одобряют для людей, у которых нет сбережений на первоначальный взнос, поэтому процентная ставка по кредиту может быть изменена в сторону увеличения.

Также при 100% кредитовании или запросе на максимально возможную сумму заемщик обычно сокращает срок предоставления кредита, а также вводятся некоторые дополнительные условия.

Максимальная сумма кредита зависит от следующих факторов:

1. Общий доход семьи. Созаемщик по ипотечному кредиту позволит вам увеличить сумму кредита.
2. Количество родственников. Чем больше родственников, тем меньше сумма одобрения, для ее увеличения необходимо рассматривать банки, которые их не учитывают или заключают брачный договор и отстраняют супруга от сделки.
3. Долговые обязательства. Кредитные карты (даже если вы ими не пользуетесь), кредиты могут значительно сократить ваш максимальный кредитный лимит. Обязательно закрыть все лишнее, а если долгов много, то без брачного партнера опять не обойтись. Это позволит вам вычесть из сделки супруга, имеющего максимальную долговую нагрузку.
4. Регион, в котором был приобретен объект. В Москве и Санкт-Петербурге сумма больше.
5. Банк и его ипотечная программа. Каждый банк самостоятельно определяет свою кредитную политику и устанавливает лимиты по разным видам программ.

Максимально возможную сумму ипотеки рекомендуется оформлять людям, имеющим установку и возможность досрочно погасить долговые обязательства, либо заемщикам с достаточно высоким уровнем дохода.

Предложения топ – 10 ипотечных банков

Рассматривая различные кредитные предложения, изначально лучше узнать, сколько именно дают ипотеку в том или ином банке, хватит ли этой суммы для получения кредита, какие есть подводные камни и нюансы. Рассмотрим, какие максимальные и минимальные суммы дадут резидентам, обратившимся за ипотекой, ведущие российские банки.

Сбербанк	300 000	15000000	Банк предоставляет повышенную сумму ипотеки на покупку жилья в Москве, Санкт-Петербурге и аналогичных регионах
ВТБ 24	600 000	60000000	Возможна покупка строящегося, завершенного или уже заложенного в банке жилья
Райффайзен Банк	500 000	26000000	Для Московской области минималка увеличена до 800 000 рублей
ВТБ Банк Москвы	600 000	8000000	Максимум одинаков для всех кредитных программ
Газпромбанк	500 000	45000000	Минимум — не менее 15% от общей стоимости предмета кредита
Банк ДельтаКредит	300 000	20000000	Для Москвы первый взнос 600 000
Россельхозбанк	100 000	20000000	Сумма и цена одинаковы для первичного и вторичного рынков
Банк «Санкт-Петербург	500 000	30000000	Для получения максимальных средств необходимо, чтобы ипотека была оформлена на готовое жилье (вторичку) на сокращенный срок не более 15 лет
Банк «Возрождение	300 000	30000000	Допускается предоплата до 80
Абсолют Банк	300 000	20000000	Простой размер для первичного и вторичного рынка

Когда стоит оформлять ипотеку, а когда проще взять потреб

Неслучайно банки указывают два типа порогов для ипотечных кредитов.

«за» ипотеку:

• Скорость немного ниже;
• Приемлемая оплата за весь период кредита;
• Вам могут возмещать проценты по ипотеке и другие льготы от государства;
• Полное или частичное досрочное погашение, в том числе с помощью финансового капитала.

«для» нужд:

• Имущество подлежит залогу в банке, а при погашении кредита много времени уходит на снятие обременений и средств на перерегистрацию сделки в Росреестре. Потребительский кредит на покупку квартиры оформить проще под более высокий процент;
• Вы вольны распоряжаться имуществом по своему усмотрению;
• Скорость получения запроса и оформления сделки в разы быстрее, чем при ипотеке.

Избежать залога и высоких процентов можно, оформив рассрочку в офисе застройщика или у продавца. Его срок может составлять от нескольких месяцев до пары лет.

Если вам необходимо юридическое сопровождение сделки, получить ее легко с помощью нашего бесплатного юридического консультанта. Он проконсультирует вас по всем нюансам. Оставьте заявку в специальной форме.