Как взять ипотеку без постоянного места регистрации?

Зачем банку нужна регистрация

Каждый банк предъявляет определенные требования к ипотечному заемщику. Все они взяты не с потолка, а на основании анализа возможной невозврата ипотеки. Учитывая, что сумма ипотеки исчисляется миллионами, нужно понимать, что банк должен быть очень взвешенным в одобрении заявок клиентов.

Кроме того, каждый банк обязан формировать резервы на возможные потери, связанные с наличием суда с просрочками. Грубо говоря, если у банка есть ипотека или просроченный кредит, он обязан отложить («заморозить») определенную сумму денег с возможным риском того, что эта ипотека не будет возвращена.

Практически каждый банк является коммерческой структурой, поэтому деньги должны находиться в обороте и приносить новые деньги, а не лежать на счету мертвым грузом.

Это основная причина, по которой существуют определенные ограничения для заемщика. Но у каждого банка своя методика оценки рисков, а также финансовые возможности, поэтому ипотека с временной регистрацией или вообще без регистрации вполне вероятна.

Особенности кредита с временной регистрацией

Этот тип регистрации имеет ограниченный срок действия. Выдается на срок от 90 дней до 5 лет, по истечении срока регистрации по желанию собственника жилья может быть продлен. Банк будет смотреть на крайний срок в данный момент, не рассматривая возможное продление.

В некоторых банках действительно можно взять кредит с временной пропиской, но срок окончания влияет на возможный срок заключения договора. Кредит выдается на срок, не превышающий дату регистрации.

Если, например, сегодня декабрь 2021 года, а ваша временная регистрация соответственно до октября 2023 года, банк может предложить вам кредит максимум на 1 год и 10 месяцев. А если выдает кредиты сроком на полгода, то на 1,5 года.

Ограничения по времени влияют на возможную сумму выдачи. Так, в стандартной ситуации заемщики с низким уровнем платежеспособности могут заключить договор максимум на 5 лет и в результате получить большую сумму долга. При наличии ограничений по времени из-за истечения срока временной регистрации тот же заемщик не снимет крупную сумму.

Другие важные моменты:

• при временной регистрации можно получить кредит на сравнительно небольшую сумму. Такие заемщики несут определенный риск, поэтому много им не дают. Ориентируйтесь на получение не более 300 000-500 000 с сертификатами и до 100 000 без них;
• более высокие процентные ставки. Постоянной регистрации нет, и это повышает риск для банка. Поэтому он установит более высокий процент.

В вашем случае целесообразно воспользоваться предложением со ссылками. При их наличии повышается лояльность к банку, можно получить более значительную сумму, цены будут ниже.

Требования к регистрации заемщика

При подаче заявления в банк обязательными пунктами являются адрес регистрации и фактическое место жительства. В заявке на ипотеку обычно требуется указать адрес и номер телефона работодателя. Зачем кредитору эта информация?

Для обеспечения соблюдения клиентом законодательства, а также для облегчения его поиска и взыскания долга в случае возникновения проблем с выплатами по графику. Сценарий пессимистичный, но банкам иногда приходится к нему прибегать.

Претензия актуальна. В 1995 году Правительство РФ подписало Постановление № 713, обязывающее всех лиц, оставшихся на территории государства, зарегистрироваться:

• по месту жительства = штамп в паспорте = постоянная регистрация;

или/и

• по месту жительства = свидетельство о временной регистрации.

Слово прописка устойчиво сохранилось в разговорной речи русского языка. Используется как синоним регистрации. Регистрация как форма бухгалтерского учета регулировалась законом до 1993 года.

Какую квартиру можно оформить в ипотеку без прописки

При выдаче крупной суммы банк хочет иметь платежные гарантии. Вторичное жилье можно сразу оформить в ипотеку. Под него проще взять кредит. При покупке на этапе строительства можно предложить в качестве залога имеющуюся недвижимость, иначе шансы уменьшаются.

Читайте также: Вес (масса) 10 рублей: сколько весит 10-рублевая монета России

Порядок оформления

Временная регистрация на получение кредита должна быть уже завершена. И не забывайте, что максимальный срок заключения договора с банком ограничен последней датой действия регистрации. При подаче заявления вам обязательно потребуются паспорт, регистрационная форма и подтверждение дохода, если вы можете его предоставить.

Если вы уже определились с банком, вы можете зайти на сайт и начать оформление кредита. Сейчас на такую ​​форму приема обращений граждан перешли все кредитные организации. Многие дают ответы автоматически в течение пары минут, а некоторые и вовсе снижают тарифы для клиентов, которые ищут не через офис, а онлайн.

Как получить кредит с временной регистрацией:

1. Определитесь с банком, изучите требования к заемщикам и цены. Не стоит смотреть на лимитные суммы и минимальные ставки, без постоянной регистрации многое не одобрят и ставка будет увеличена. Точные параметры кредита вы узнаете после рассмотрения заявки.
2. Зайдите на сайт банка и начните заполнять онлайн-заявку. Внимательно введите номер телефона и паспортные данные. После этого введите информацию о себе, работе, доходах, семейном положении, введите адрес для временной регистрации.
3. Отправьте запрос на рассмотрение и дождитесь ответа. Многие банки используют автоматический скоринг, который принимает решение за пару минут. Кто-то звонит первым, проводит собеседование.
4. Когда вас одобрят, идите в банк, приносите документ, бланк на временный вид на жительство. В течение 1-2 дней принимается точное решение с определением ставки и возможной суммы выдачи.
5. Вы подписываете договор, получаете деньги и распоряжаетесь ими по своему усмотрению.

Так что получить кредит с временной пропиской можно по тому же алгоритму, что и обычный кредит. Меняются только внутренние критерии к заемщику, банки относятся к нему более требовательно, более тщательно его оценивают.

При наличии негативных моментов в кредитной истории получить кредит с временной пропиской практически невозможно. Банки и так рискуют, поэтому откажут.

Если вам отказывают банки

При отсутствии постоянного штампа о регистрации в паспорте получить кредит гораздо сложнее, чем с ним. Поэтому вероятность отказа есть всегда, особенно если заемщик неидеален, имеет отрицательную кредитную историю, не может принести справки и имеет низкий уровень платежеспособности.

В этом случае следует рассмотреть предложения микрофинансовых организаций. Здесь гораздо проще получить кредит с временной пропиской. Таких заемщиков рассматривают многие МФО, и вероятность одобрения достигает 80-90%. Но сумма вопроса будет скромной, не более 50 000 рублей.

Если микрокредитные компании не смогли помочь или их условия вас не устраивают, то рассмотрите возможность получения кредита в ломбарде. Эти компании ссужают деньги под залог ценного имущества, например золотых изделий. Обязательная постоянная регистрация не требуется.

Прописка и закон

Нужно ли регистрироваться, чтобы получить ипотеку? В Законе об ипотеке нет ограничений для получения кредита для лиц, не имеющих штампа о регистрации в паспорте. Однако отсутствие этого штампа наказывается административной ответственностью в виде штрафа в размере 2-3 тысяч рублей. При наличии у гражданина хотя бы одной временной регистрации, которая оформляется на бланке, его уже не могут оштрафовать за отсутствие регистрации.

Если человек проживает в арендованном жилье более 90 дней, арендодатель обязан выдать нанимателю временную регистрацию. Однако собственники квартир предпочитают получать деньги от арендного жилья в обход правил временной регистрации жильцов. По этой же причине арендодатели не оформляют договор квартиры на срок более одного года. Трудовой договор со сроком действия более одного года должен быть зарегистрирован в Росреестре. После регистрации договора арендодатель должен зарегистрировать нанимателя в сдаваемой квартире, так как сведения о проживании в квартире третьих лиц уже стали достоянием государственных служб.

Если у будущего заемщика нет регистрации, не стоит ожидать от арендодателя помощи в решении этой проблемы даже за дополнительную плату. Фиктивная регистрация тоже не вариант: по российскому законодательству за нее предусмотрена уголовная ответственность. Подходящим способом решения проблемы в этой ситуации является поиск лояльного кредитора и оформление собственной ипотеки.

Почему для банка важна прописка заемщика

Банкиры настороженно относятся к клиентам, у которых нет ни постоянной, ни временной регистрации. В случае потери связи с клиентом после выдачи кредита банк не сможет направить деловую переписку для предварительного расследования и судебного урегулирования. Отсутствие официального адреса проживания, даже временного, лишает кредитора гарантированного канала связи с клиентом.

Банки чаще одобряют заявки людей, имеющих вид на жительство в том регионе, где они купили жилье. Наличие постоянного адреса — это +1 к надежности и удобству кредитора. В случае судебного разбирательства дело рассматривается по месту жительства заемщика.

Однако некоторые банки выдают ипотеку клиентам с пропиской в ​​другом регионе: ВТБ, Дельтакредит, Райффайзен и другие. Крупные кредитные организации с большим количеством филиалов также часто одобряют ипотеку в другом городе, когда заемщик обращается в одном регионе, а покупает квартиру в другом. Поэтому многое зависит и от кредитной политики банка. Факт остается фактом: любая регистрация на территории РФ лучше, чем ее полное отсутствие.

Готовимся к подаче заявки

Чтобы получить одобрение банка, необходимо соответствовать основным требованиям к кредиторам:

• гражданство Российской Федерации;
• возраст от 21 до 64-75 лет на момент погашения ипотеки (верхний предел зависит от условий кредитования конкретного банка);
• подтвержденная трудовая деятельность не менее 1 года за последние 5 лет;
• непрерывный опыт работы на одном рабочем месте не менее 6 месяцев на момент обращения в банк;
• иметь подтвержденный доход. По закону вы не можете тратить на ипотеку более 40% от общего дохода. Если ваша зарплата 60 000 рублей, рассчитывайте на ипотеку с выплатой 24 000 рублей в месяц;
• предоплата от 15%. В 2019 году большинство банков подняли порог первоначального взноса до 20% от стоимости приобретаемой недвижимости;
• наличие супруги и детей не обязательно, но банки охотнее выдают ипотеку семейным людям;
• отсутствие серьезных ошибок в кредитной истории и невозвратных просроченных кредитов. Перед оформлением ипотеки обязательно закажите выписку из БКИ и проверьте чистоту КИ.

Перед подачей документов в банк обязательно проконсультируйтесь с менеджером о вашей ситуации с регистрацией. Решение каждый раз принимается в индивидуальном порядке и может зависеть от того, насколько банк заинтересован в новом клиенте. Если к отказу от регистрации добавляются такие останавливающие факторы, как неподтвержденный доход, отсутствие официального трудоустройства или проблемы с кредитной историей, заемщику может помочь высокий первоначальный взнос или хорошие созаемщики.

Ипотека с временной регистрацией

Ипотека без постоянной регистрации, но с временной пропиской – обычное явление. Например, гражданка Петрова не имеет ни временной, ни постоянной прописки, но имеет достаточные накопления для первоначального взноса, стабильную работу с хорошим доходом, чистую кредитную историю и большие планы жить в собственной квартире. Петрова была уволена после трудоустройства, поэтому работодатель пока не обеспокоен отсутствием прописки в паспорте ее сотрудницы. Петрова собирает документы и подает заявку на ипотеку, но получает отказ с рекомендацией оформить хотя бы временную регистрацию на несколько месяцев, чтобы банк был уверен в ее надежности.

Для достижения своей цели Петрова договаривается с продавцом квартиры, вносит задаток и хозяин оформляет для нее временную регистрацию. Этот вариант рискован для клиентки: если ей не оформят ипотеку во второй раз, она может остаться без залога. Для продавца такой подход несколько более хлопотный, но надежный: есть вероятность, что Петров в случае одобрения не станет искать другую недвижимость, а купит именно свою квартиру.

Есть еще вариант оформить временную регистрацию легально и надежно. Если вы бронируете номер в отеле или апартаменты на более длительный срок, вы можете получить временную регистрацию через администратора отеля. Для этого необходимо предоставить администрации гостиницы документ, удостоверяющий личность, и заполнить заявление о временной регистрации. Администрация передаст бумаги в миграционную службу. В результате арендатор получит свидетельство о временной регистрации, которое можно будет продлить через 90 дней. Этот способ не самый дешевый, особенно если речь идет об отеле в большом городе. Но если банк одобрит ипотеку с таким оформлением, вы можете воспользоваться этим вариантом.

В какой банк лучше обратиться

Благодаря конкуренции между кредиторами заемщик всегда может найти банк, лояльный к его личным обстоятельствам. При отсутствии постоянной прописки оформить ипотеку можно в следующих кредитных организациях:

• Альфа-Банк выдает ипотеку под 10,19% с предоплатой 15% клиентам с возможностью оформления. Подходит временная регистрация;
• «Абсолют Банк» выдает ипотеку под 10,24% с первоначальным взносом 20% заемщикам, имеющим постоянный источник дохода в регионе, где расположен банк. Любая регистрация;
• Промсвязьбанк — кредитование по процентной ставке 9,8%. Требования к клиентам — наличие постоянной работы в регионе банка, отсутствие постоянной прописки не является останавливающим фактором;
• «Открытие» — ипотека от 9,8%, без регистрации кредит вообще не дадут, а вот временная регистрация кредитора вас устроит.

Как повысить шансы на успех

Подведем итоги. Чтобы банк охотнее выдавал ипотеку при отсутствии постоянного штампа о регистрации в паспорте потенциального заемщика, можно предпринять следующие шаги:

• накопить первоначальный взнос более 40% от стоимости приобретаемой недвижимости;
• найти надежного созаемщика или поручителя. При поиске созаемщика следует учитывать, что все созаемщики являются дольщиками приобретаемого жилья, независимо от того, учитываются ли доходы при одобрении ипотеки. Поручитель не имеет материальных прав на жилье, но банк будет просить у него деньги только в том случае, если основной заемщик окажется финансово несостоятельным;
• если нет возможности оформить временную регистрацию, отдайте в банк договор аренды жилья в том регионе, где собираетесь покупать квартиру.

Не спешите подавать несколько заявок в разные банки одновременно: более 3-х отказов разрушит ваш кредитный рейтинг и не поможет достичь цели. При отсутствии регистрации для получения гарантированного одобрения банка воспользуйтесь услугами ипотечного брокера. Посредник имеет прямой доступ к менеджерам банка, отвечающим за утверждение заявок. Благодаря этому клиенты ипотечных брокеров получают ипотечные кредиты «вне очереди», даже при наличии стоп-факторов. Кроме того, ипотечный брокер может взять на себя все сопутствующие задачи получения кредита: получение документов, согласование действий с продавцом жилья, сопровождение подписания кредитного договора и договора купли-продажи.